Immobilienfinanzierung Kreditzusage in nur vier Stunden: Europace startet Sofortkreditentscheid für Immobilienfinanzierungen

Jede fünfte Baufinanzierung in Deutschland läuft über Europace. Quelle: dpa Picture-Alliance / Klaus Ohlenschläger

Der Immobilienfinanzierungsspezialist Europace bringt eine Sofortkreditentscheidung auf den Markt. Hauskäufer können so in nur wenigen Stunden einen Kredit bekommen. Zum Start gibt es das Angebot bei zwei Kreditvermittlern.

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Eine Kreditzusage, die schneller abgewickelt wird als eine Amazon-Bestellung? Das verspricht jetzt der Finanzdienstleister Europace. Er startet am 1. Februar die erste automatisierte Sofortkreditentscheidung in der Immobilienfinanzierung. Innerhalb von nur vier Stunden sollen Kunden demnach eine verbindliche Darlehenszusage erhalten.

Europace, eine Tochter der Hypoport AG, ist Deutschlands größte Transaktionsplattform für Immobilienfinanzierungen. Etwa jede fünfte Baufinanzierung läuft inzwischen über das Berliner Unternehmen, auf dessen Technologie Kreditvermittler zurückgreifen. Die Kreditvermittler sind die Schnittstelle zu den Verbrauchern, Europace selbst bleibt für diese im Hintergrund.

Die Sofortkreditentscheidung OneClick startet in der Pilotphase mit zwei Vertriebspartnern: Dr. Klein und PlanetHome. Weitere Kreditvermittler sollen folgen. Auch Check24 und die Swiss Life Gruppe greifen auf die Europace-Technologie zurück.

Für die Sofortkreditentscheidung nutzt Europace nach eigenen Angaben Künstliche Intelligenz. „Eine Kreditzusage beruht letzten Endes vollkommen auf mathematischen Parametern“, sagt Co-Geschäftsführer Thomas Heiserowski. „Wenn Autos mittlerweile autonom fahren können, wieso soll dann nicht auch die Immobilienkreditvergabe automatisiert laufen?“

Immobilienbewertung durch Künstliche Intelligenz

Der Sofortkreditentscheid setzt eine vorherige Beratung durch einen Finanzberater bei Dr. Klein oder PlanetHome voraus. Die Kaufinteressenten müssten nur wenige Dokumente einbringen: den Personalausweis als Legitimationsdokument, eine ausgefüllte Selbstauskunft, drei Gehaltsnachweise und das Exposé der Immobilie.

Bei der Darlehensprüfung bewerten die Banken nicht nur die Bonität der Käufer. Essenziell für die Frage, ob eine Bank einen Kredit bewilligt, ist die Objektbewertung. Die Immobilie dient dem Kreditinstitut schließlich als Sicherheit für den Fall, dass der Käufer die Forderungen nicht mehr bedienen kann. Mit dem neuen Europace-Angebot soll mit künstlicher Intelligenz das Exposé auf Basis tausender interner Datensätze ausgewertet werden, um so den Beleihungswert der Immobilie zu ermitteln.

Noch lässt sich nicht jede Immobilie in Deutschland anhand der vorliegenden Daten bewerten, so Heiserowski. Je mehr Wohnungen und Häuser aber von dem System analysiert werden, umso mehr Daten sammelt es – und kann diese für folgende Bewertungen nutzen. Das System lerne mit jeder weiteren Analyse, betont der Geschäftsführer. Schon heute bieten im Internet spezielle Dienstleister automatisierte Wertgutachten für Immobilien an, etwa das Immobilienportal Immobilienscout oder das Bewertungsunternehmen Sprengnetter.

Zwei Kreditpartner nehmen an der Pilotphase teil und gewähren über OneClick abgeschlossene Darlehen: die Sparda-Bank Baden-Württemberg und die BAWAG Group. Der Kreis potenzieller Kreditinstitute ist damit überschaubar. Europace strebt an, im Jahresverlauf mit mehr Banken zusammenarbeiten.



Bankauswahl noch eingeschränkt

Kreditvermittler werben damit, die Angebote von mehreren hunderten Banken vergleichen und dem Kunden so das beste Zinsangebot offerieren zu können. In Zeiten steigender Hypothekenzinsen dürfte das für viele Verbraucher an Bedeutung gewinnen. Bei dem Sofortkredit sind Kunden in der Auswahl also noch deutlich eingeschränkter.

Hinzu kommt, dass mit der Sparda-Bank Baden-Württemberg ein Bankpartner regional gebunden ist. Regionalbanken vergeben in der Regel keine Kredite an Darlehensnehmer aus anderen Bundesländern. Zwar soll die Objektbewertung bereits anhand der Datenanalyse vollzogen worden sein. Doch den Banken steht weiterhin offen, einen Gutachter zu entsenden, der sich die Immobilie vor Ort anschaut.

Als unabhängiger Honorarberater sieht Thomas Teske den Sofortkreditentscheid kritisch. „Ein Kreditentscheid sollte keinem Schnellschussmodell unterliegen“, sagt er. Eine Kreditzusage innerhalb weniger Stunden könne den negativen psychologischen Effekt haben, dass sich Verbraucher nicht kritisch genug mit den finanziellen Belastungen des Eigenheimerwerbs auseinandersetzen. „Technik sollte keine individuellen Finanzentscheidungen fällen“, resümiert er.

Verbraucher müssten außerdem bedenken, dass sie am Ende eine höhere monatliche Rate einplanen müssen als zunächst im Beratungsgespräch mit den Kreditvermittlern besprochen, so Teske. Zwar sind Kreditvertrag und Zinsniveau nach der Sofortkreditentscheidung für die Bank verbindlich. Doch im Zuge einer Gutachterbegehung kann sie auch bei der Sofortkreditentscheidung von den Darlehensnehmern beispielsweise eine höhere Tilgung verlangen, um das Restschuldrisiko am Ende der Sollzinsbindung zu minimieren.

Anders als die Banken sind die Verbraucher nicht verpflichtet, das Darlehen auch anzunehmen, betont Miriam Blanarsch, Produktmanagerin bei Europace. Wenn es nach ihr geht, dann trägt der Sofortkreditentscheid zur „Harmonisierung am Immobilienmarkt“ bei.

Oftmals werde von Käufern schon im Nachgang der Besichtigung eine Finanzierungszusage erwartet. Die liegt in der Regel nicht für ein konkretes Objekt vor. „Käufer, die keine Fremdfinanzierung benötigen, sind deutlich im Vorteil gegenüber den Kunden, die einen Kredit benötigen, da Eigenkapital heute deutlich schneller und unkomplizierter verfügbar ist als Fremdkapital,“ so Blanarsch. Dieses Problem solle durch den Sofortkredit gemindert werden.

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